ФЗ-115 о противодействии отмыванию доходов. Что это, как не попасть и что делать, если заблокировали.

Деньги в стиральной машине

ФЗ-115, назначение которого — противостоять отмыванию доходов, действует 20 лет. Все это время в него вносятся правки, в сети регулярно появляются жалобы недовольных клиентов, но конца этому беспределу желанию банков стоять на страже Закона не предвидится. Вероятность попадания в ситуацию, когда блокируется доступ к счету, есть у любого жителя России вне зависимости от того, занимаетесь вы бизнесом или нет. Рано или поздно, по незнанию или самоуверенности, это произойдет. Ответ на вопрос: «Как не попасть под блокировку?» — прост. Заранее выявить стандартные ловушки органов финконтроля и в них не попадать.

ФЗ-115 – главная «страшилка» банков

Спросите у любого человека, считает ли он нормальным, если его близкие пострадают от террористов, будут захвачены в заложники, или какой-то владелец частного инвестиционного фонда сбежит за границу с его будущей пенсией, — минимум покрутит у виска пальцем: это ненормально, и этого не должно быть. Однако когда государство принимает превентивные меры, стараясь не допустить преступления, общество оказывается неготовым понять и принять разумность данных шагов. В основе большинства преступлений лежат деньги, поэтому должен работать финансовый мониторинг. Это для него, не для самоуправства банков, был принят Федеральный закон «О противодействии отмыванию доходов».

Статистика раскрытых уголовных преступлений, в т.ч. с использованием ФЗ-115, показывает:

  • в 30% случаев «отмываются» суммы более 1 млн. руб.;
  • в 51% преступной деятельностью заняты люди, использующие для этих целей служебное положение (не только чиновник, но и директор фирмы);
  • в 12% преступление происходит по предварительному сговору;
  • в 20% случаев действует организованная группа.

Под контроль попадают межбанковские транзакции в сумме от 600 тыс. руб. (для валютных операций: эквивалент этой сумме). Кроме того, учитывается характер операций (для банков):

  1. Операции с «наличкой». Проверяются для юридического лица — снятие/начисление на счет, для физического лица:
  • валютные операции;
  • покупка ценных бумаг;
  • получение денег по чеку на предъявителя от нерезидента;
  • внесение наличных средств в уставной капитал.
  1. Все операции, где одна из сторон находится (зарегистрирована) на территории (в государстве, учреждении), где не применяются меры предотвращения легализации доходов. Список государств, устанавливаемый правительством РФ, можно найти в свободном доступе.
  2. Операции по счету (вкладу):
  • если вклад (счет) предназначен третьему лицу, а размещение средств происходит в наличной форме;
  • если со времени регистрации юридического лица, иностранной структуры прошло менее 3 месяцев.

Согласно Федеральному закону 115 под контроль попадают операции с недвижимым имуществом (от 3 млн. руб.), проверяются операции некоммерческих организаций (когда контрагент ин.особа, сумма от 100 тыс. руб.), предприятий оборонной промышленности.

Блокировка счёта/карты, комментарий

О подозрительных операциях обязан сообщать любой работник банка. Иногда это превращается в абсурд.

Кроме ФЗ-115 внутренний банковский контроль использует также рекомендации писем ЦБ РФ. Так, документ №236-Т от 31.12.2014 г. содержит перечень признаков, которые в совокупности могут говорить о легализации доходов. Например:

  • короткий промежуток времени между зачислением-списанием (менее 2 дней), несколько операций снятия-вложения за этот период;
  • регулярный характер операций;
  • большое количество переводов от разных лиц;
  • редкие и не сопоставимые с суммой на счету налоговые отчисления…

Вручную все операции согласно ФЗ-115 проверить невозможно. Этим занимается программа, которая же и автоматически блокирует удаленный доступ к счету. По легенде ни у операциониста, ни у управляющего специального доступа, позволяющего снять блокировку, нет. Ответственность лежит на сотруднике отдела финмониторинга, который и будет принимать решение после предоставления документов. Реальность такова, что во многих случаях банку лучше вообще перестать сотрудничать с клиентом, чем вызвать неудовольствие регулятора, а затем лишиться лицензии.

Федеральный закон 115: взгляд с точки зрения банка

Банки в любой стране мира работают по принципу KYC (know your customer/client) – знать своего клиента. При межбанковском пополнении счета отправитель не известен (не клиент банка), поэтому подобного рода транзакции попадают под пристальное внимание.

«Классический отмыв» денег выглядит так. На счет клиента поступают средства (часто «грязный» нал), которые после некоторой отлежки становятся «чистыми». Изначальное происхождение денег неизвестно. Речь не идет о 3 рублях: согласно Федеральному закону 115 сумма может быть от 100 тыс. руб. и выше. Поэтому, исходя из анализа операций, доступ к счету блокируется, а банк запрашивает объяснения (документы) у владельца счета, получателя, не отправителя денег.

Блокировка из-за большой суммы перевода

Говорите: «Ничего подозрительного?» На счет физического лица за неделю пришло больше миллиона. К тому же «обменивал криптовалюту» относится к незаконной предпринимательской деятельности, физ.лицо – не ИП.

Рекомендации представителя банка: как не попасть под ФЗ-115

Наши граждане регулярно совершают одни и те же ошибки, и хотя по ФЗ-115 подробности блокировки не раскрываются (чтобы не спугнуть преступника), сотрудники банков рекомендуют для предпринимателей:

  1. Не снимать со счета фирмы более 30% оборота. Подобные действия вызывают автоматические подозрения в нежелании платить налоги.
  2. Чтобы не попасть под блокировку ФЗ-115, необходимо по возможности свести все расчеты к безналичной форме.
  3. При оплате наличными не превышать порог 100 тыс. руб. (обязательно сохраняйте все документы).
  4. Открыть зарплатный проект, пользоваться корпоративной картой вместо того, чтобы работать по схеме «перевод со счета ИП на счет физического лица» (распространенная схема мошенничества при уплате налогов).
  5. Платить налоги равномерно, ориентируясь на 0,9% от дебетового оборота. И платить во всех банках, где открыты счета.
  6. Проверять контрагентов. Доступ к счету может быть заблокирован согласно Федеральному закону 115, если компания сотрудничает с неблагонадежными фирмами.
  7. Подробно заполнять строку назначения платежа. Обязательно указываются наименование товара (работ, услуг), количество, сумма, № и дата договора или любого документа, на основе которого производится платеж.
  8. Следить за соответствием переводов коду ОКВЭД, иначе попадания под блокировку не избежать.
  9. Оплачивать НДФЛ при выплате дивидендов.

Для физических лиц список рекомендаций «как не попасть под действие ФЗ-115 и не получить блокировку карты» меньше:

  1. Помнить, что незаконная предпринимательская деятельность и желание уклониться от уплаты налогов наказываются согласно законодательству.
  2. Если открыт вклад, ежегодно получать выписки и справки.
  3. Хранить договоры, чеки, приходные и расходные документы (вечно, меньший срок не рассматриваем).

И обязательное пожелание банков (граничащее с наглостью): предоставлять запрашиваемые документы на протяжении 2-5 рабочих дней.

Следить за переводами

Отличный совет от знатока.

💎 Инсайдерская информация: данные о вкладе на сумму от 600 тыс.руб. автоматически передаются в Росфинмониторинг.

ФЗ-115: как видят клиенты

Клиенты банка, естественно, не видят в Федеральном законе 115 ничего хорошего. Кого-то заблокировали/лишили удаленного доступа к счету из-за крупных сумм, кто-то попал под раздачу под блокировку по собственной алчности. В основном, это физ.лица, не оформившие ИП (потом криком кричат на форуме, но не желают понимать, что валютные операции, крипта, различные бизнес-схемы требуют правильного юридического оформления). Встречаются также ИП, которые, не успев зарегистрироваться, ворочают предельно допустимыми суммами, четко работая по схеме «уклонение от налогов».

Да просто бытовая ситуация. Банк заблокировал карту, действия которой попадали под «обналичивание». Если копнуть глубже, окажется, что деньги нужны были на ремонт.

Перевод с одной карты на другую

То есть клиент не оформлял договор, приходных ордеров, кассовых чеков нет. Налогов государству тоже нет.

Поэтому не стоит огульно ругать банки, блокирующие доступ к счету по ФЗ-115. Это серые схемы, и неправильно оправдывать свои действия тем, что «олигархи миллионы воруют».

Снижаем вероятность блокировки карты/счёта

Проверка транзакций по счету – процедура стандартная, однако под сомнительные операции попадает любая операция клиента, было бы желание её так трактовать. Допустим, Иванов Иван Сергеевич, который никогда не обслуживался в банке N, решил сделать перевод своему другу. Простая транзакция, каких в день банк проводит сотни. Но… был до этого клиент с такой ФИО, мутный тип, занимался непонятными делами, стал нежелательным клиентом. Иванову (на его месте может оказаться каждый) об этом ничего не известно, деньги он, щедрая душа, перечислил, а получатель вместо радости получил «головную боль».

Риск-менеджмент (внутренняя программа финансового мониторинга) с учетом ФЗ-115 оценит подобную операцию, как вероятную легализацию доходов, банк блокирует счет. С этого момента получатель вынужден носить документы, как доказательство своей «чистоты».

☝🏻 Нюанс: на самом деле банку ваши документы не нужны. Это способ сразу выявить отмывателей/мошенников и прикрыть свои фланги на случай проверки ЦБ, судебного разбирательства.

С точки зрения клиента банк — самодур (ненормативную лексику вычеркиваем). Клиент, с точки зрения банка — вероятный террорист, злостный уклонитель налогов или ещё какая неприятная личность.

Даже перевод на карту жены мужем, не клиента банка, может быть рассмотрен, как подозрительный. Банк не знает, что это жена, когда действует Семейный Кодекс, не разделяя имущество супругов. Это может быть:

  • сестра жены с такими же инициалами;
  • однофамилица (не у всех есть ИНН);
  • теща (если при регистрации муж взял фамилию жены).

И дело осложнится, если на счет поступит несколько переводов крупных сумм. Подобные ситуации часто обсуждаются на финансовых форумах, чтобы не попасть под блокировку, лучшее решение здесь:

  1. Стать клиентом банка (Алиса, это окорок! Окорок, это Алиса@).
  2. Аккумулировать деньги на собственном счете (транзакции со своего же счета другого банка, в назначении платежа «перевод собственных средств»).
  3. Провести собранную сумму на счет, например, жены, которая также обслуживается в этом банке.

Оба клиента идентифицированы банком, доказать родственные связи просто. Хотя подобные «танцы» выглядят идиотски, если сумма приличная — лучше не рисковать.

Могут занести в чёрный список

Об этом же говорит и форумчанин. Лучше обойти неприятность, чем тратить время на негатив.

Важно: чтобы не попасть под блокировку, изучите ФЗ-115 и не занимайтесь незаконной деятельностью.

Что делать, если карту заблокировали

Успокоиться. Потом еще раз успокоиться и с холодной головой просчитать последствия действий. Вариантов, если попали под блокировку согласно ФЗ-115, несколько:

  1. Запастись терпением, стать законопослушным гражданином, предоставить банку запрашиваемые документы (процесс поиска нужных бумаг и общение с операционистами банка часто напоминают действо из «Камасутры»).
  2. Открыть счет в другом банке, а в этом забрать все сбережения (усилий меньше, возможны финансовые потери 5-20% от суммы и попадание в «черный список»).
  3. Обратиться в суд (для этого все-равно придется пройти путь первый).

Рассмотрим каждый вариант подробнее.

«Поза сломанной березки»

По рекомендациям ЦБ РФ и на основании Федерального закона 115 (п.13.4 ст. 7) банк обязан прислать уведомление о блокировке и предоставить информацию, которую можно использовать для реабилитации клиентов. По факту об этом обычно узнают, когда пытаются провести платеж по ИБ. Сотрудники банка могут запросить любые документы, справки, а также предложить закрыть счет за определенную сумму с переводом в другой банк.

Подводный камень предложения «переводить с комиссией»: другой банк также потребует объяснений и деньги не выдаст. Используйте вариант в случае, когда занимаетесь незаконной предпринимательской деятельностью (валютные спекуляции, крипта).

Если намерены распрощаться с банком, пока идут словесные перепалки, можно сделать платежку (на всю сумму или частями) в ФНС, к примеру. За НДС или любой налог, который не платите. Затем, после закрытия счета, следует написать письмо в ФНС о переплате или ошибочном платеже с просьбой возврата на счет в другом банке. Через пару месяцев вернут.

Теперь по документам:

  1. Написать заявление в 2 экземплярах с просьбой разблокировать карту, объяснением, приложить требуемые документы. Не забыть завизировать свои экземпляры.
  2. Если доступ не восстановят, получить документ об отказе с указанием причины блокировки (должна быть фраза типа «на основании ФЗ-115»).

Подать жалобу через сайт ЦБ РФ (приемная, Межведомственная комиссия).

Куда нужно жаловаться

Сюда тоже нужно жаловаться.

Перевод в другой банк

Если попали под блокировку, и доступ к счету заблокирован, нужно открывать счет в другом банке. Это гарантия, что ваши средства в случае негативного развития ситуации не отправят на спец.счет ЦБ РФ. Вернуть назад средства в таком случае будет сверх сложно.

Перевод в другой банк предлагают сами операционисты, стремясь избавиться от проблемного клиента.  Часто за дополнительную комиссию. Но если вы попали под подозрение, наивно считать, что финконтроль в другом банке ничего подозрительного в ваших операциях не выявит.

Правильное закрытие счёта

Об этом мало кто помнит…

Суд

Случаи, когда после попадания под блокировку по ФЗ-115 по решению суда клиент получал доступ к счету, компенсацию, восстанавливал доброе имя, имеются. Но иногда для этого требуется больше года, придется собрать все подтверждающие документы, консультироваться с адвокатами. Если деятельность «белая», а компанию внесли в «черный список», другого варианта нет, поскольку серьезные компании, предвидя репутационные риски, будут вынуждены отказаться от сотрудничества.

Заключение

Федеральный закон 115 стал для банков дополнительным источником дохода. Как ни странно, но под внутрибанковскую блокировку почти не попадают VIP-клиенты, основные доноры, но регулярно блокируются представители малого и среднего бизнеса. Физ.лица становятся жертвой скорее по незнанию и самоуверенности. Однако благодаря финконтролю удается предотвратить и раскрыть преступную деятельность – осознание этого факта должно подсластить горькую пилюлю тем, чьи средства «заморозили».

Бизнес – это минное поле. Делите его на несколько юр.лиц или ИП, сохраняйте все документы (срок хранения минимум 10 лет), при необходимости предъявляйте их вместе с подробным пояснительным письмом о вашей деятельности и рекомендательными письмами (когда контрагенты – компании с приличной репутацией). Если максимально урезать снятие наличных, а в переводах занудно-детально описывать назначение платежа, можно избежать ловушек законодательства и самоуправства банков.

Кнопка вверх